Розрахунок КБМ: визначаємо знижку на ОСАГО самостійно

Ціна поліса ОСАЦВ залежить не тільки від потужності транспортного засобу, стажу водіння, віку та місця проживання водія, але і від того, наскільки обережно він веде себе на дорозі. Автовласники, які не потрапляють в аварії (принаймні, зі своєї вини), можуть розраховувати на знижку по ОСАГО до 50%. А ось ті, хто часто винні в ДТП, платитимуть за страховку в 2,5 рази більше. Скільки саме складе знижка або надбавка, залежить від коефіцієнта бонус-малус (КБМ). Отже, які ж правила розрахунку КБМ?

Знижка або штраф?

КБМ інакше називають знижкою за безаварійне водіння. Якщо водій за минулий рік жодного разу не став винуватцем ДТП, значить, страхової компанії не довелося витрачатися на виплату компенсації. За цей клієнта можна заохотити і на майбутній рік продати йому страховку зі знижкою - надати бонус.

Якщо ж водій потрапляв в аварії, то страховику довелося розщедритися на виплати. І щоб компенсувати свої витрати і заодно стимулювати горе-водія бути уважнішими на дорозі, страхова компанія, продовжуючи поліс, підвищить ціну ОСАГО - надасть малус.

Які аварії враховуються?

Для початку зазначимо, що не всяка аварія впливає на розрахунок КБМ. ОСАГО - це страхування відповідальності, а не майна. Тому при розрахунку враховуються тільки ті аварії, при яких страховику довелося виробляти страхову виплату за свого клієнта.

Якщо водій у ДТП не винен, або подія не було оформлено в ГИБДД, або питання врегульовувалося по європротоколу, то це не загрожує автовласникові підвищенням вартості ОСАЦВ.

Таблиця коефіцієнтів бонус-малус

Для визначення коефіцієнта використовується ось така таблиця розрахунку КБМ.

Перші два стовпці вказують клас на початок страхування і відповідний коефіцієнт. Решта стовпчики таблиці дозволяють визначити, як зміниться клас і КБМ при наявності або відсутності аварій.

Назви стовпців показують кількість випадків у минулому періоді, при яких проводилася виплата компенсації. Відповідно, перший стовпець з цифрою 0 означає, що аварій не було, а п'ятий, з числом 4+, свідчить про те, що людина потрапила ДТП більше чотирьох разів. Цифри і букви в тілі таблиці показують, як змінюється клас автоцивілки залежно від кількості пригод на дорозі з його вини.

Розрахунок КБМ проводиться за наступним принципом. Із значення коефіцієнта віднімається одиниця, і результат множиться на 100%. Коли людина вперше набуває ОСАГО, то автоматичні отримує третій клас з КБМ 1. Такий водій оплачує 100% вартості страховки - без будь-яких знижок або надбавок.

Якщо ж КБМ визначається на рівні 0,9, то виходить: (0,9 - 1) * 100% = -10%. Значить, водієві належить знижка 10%.

Якщо ж коефіцієнт складе 2,45, то: (2,45 - 1) * 100% = 145%. Вартість поліса збільшується на 145%, тобто автовласник платить за страховку в 2,45 рази більше. Таке покарання за створення аварійних ситуацій на дорозі.

Як визначити коефіцієнт по таблиці?

Перш ніж зробити розрахунок КБМ, вірніше, знижки або надбавки відповідно до страхової історією, потрібно визначити клас водія, щоб знати, який коефіцієнт застосувати.

Припустимо, автовласник недавно отримав права, купив машину і прийшов оформляти ОСАЦВ. Йому присвоюється стандартний третій клас. Минув рік, і він прийшов продлять страховку. Співробітник дивиться страхову історію і з'ясовує, що в минулому році аварії минули клієнта.

У таблиці видно, що у разі відсутності ДТП після закінчення річного терміну страхування водій переходить в 4-й клас, і його коефіцієнт знижується з 1 до 0,95. При продовженні договору автовласник може заплатити за страховку з 5% знижкою. Наступного разу при оформленні ОСАЦВ страховик вже буде керуватися рядком таблиці, відповідної 4-му класу.

Якщо ж з'ясується, що за цей час відбулася одна аварія з вини водія, то його клас зміниться з третього на 1-й, а КБМ зросте з 1 до 1,55. За страховку на новий рік доведеться викласти на 55% більше. Далі розрахунок КБМ буде вироблятися на основі строчки, відповідної 2-му класу. Лише через два роки людина зможе повернути третій клас і почати заробляти знижку.

Якщо ж водій потрапить в клас М, йому знадобиться цілих п'ять років, щоб знову досягти стандартного третього класу.

Якщо в поліс вписано кілька людей, то знижка чи надбавка визначаються за найгіршим із коефіцієнтів.

Як дізнатися свій коефіцієнт?

Вкрай рідко КБМ вказується в страховому полісі. Тому, щоб визначити свій клас по ОСАГО і, відповідно, розмір знижки або надбавки, доведеться звернутися до страховика, зробити розрахунок КБМ самостійно за допомогою таблиці або скористатися базою РСА.

При запиті класу водіння страхова компанія зобов'язана протягом п'яти днів надати довідку за формою №4 із зазначенням всієї необхідної інформації. Цей документ стане в нагоді, якщо автовласник планує змінити страховика.

На сайті РСА для з'ясування коефіцієнта потрібно зайти в розділ «ОСАГО» і клацнути вкладку «Відомості для страхувальників і потерпілих». Серед інших інформаційних послуг ви знайдете і визначення коефіцієнта. Для отримання відомостей досить ввести в форму, що відкрилася ПІБ та номер посвідчення водія.

Ось ми і дізналися, що таке КБМ, навіщо він потрібний, і як його розрахувати.