Класи ОСАГО і їх визначення

Вартість полісів ОСАЦВ хоч і регламентується Центральним банком, але не є однаковою для всіх водіїв. Існують так звані класи ОСАГО, які присвоюються автовласникам на підставі декількох факторів. У статті докладно розповідається про те, що таке клас страхування ОСАЦВ: як визначити цей показник і на що він впливає.

Безаварійна знижка

При продовженні поліса страховики перевіряють, чи були аварії за минулий період. Це робиться не з дозвільної інтересу. Якщо людина акуратно водить машину і не потрапляє в дорожньо-транспортні пригоди, йому належить знижка на послуги автострахування в розмірі до 50%. Тобто вартість поліса коригується на коефіцієнт під назвою бонус-малус (КБМ).

Чому страхова компанія готова доплачувати за акуратне водіння? Їй це вигідно. Нехай вона втрачає частину прибутку, роблячи знижку, ці витрати менше, ніж якби їй довелося виплачувати компенсацію при аварії. Тому автовласників стимулюють підвищувати водійські навички, надаючи знижку по 5% за кожен рік їзди «без пригод». Це бонус. А ось за неакуратне водіння, що приводить до проблем на дорозі і витратам на страхові компенсації, нараховуються штрафи-малус.

Раніше цей чарівний коефіцієнт був прив'язаний до конкретного автомобіля, що було дуже незручно. Адже при продажу машини автовласник втрачав всі бонуси. Тому з 2008 року страхова історія пов'язана з людиною, а не транспортним засобом.

Безаварійний, та не зовсім

ОСАГО припускає страхування відповідальності, а не майна. Говорячи простіше, ті випадки, в яких застрахований не відповідальний за те, що трапилося, не впливають на вартість поліса. У розрахунок беруться тільки ті аварії, при яких мала місце страхова виплата (якщо власник поліса став винуватцем ДТП). Решта аварії, які, наприклад, оформлялися по європротоколу або ніяк не фіксувалися в ГИБДД, ролі не грають.

Якщо автовласник не винен в ДТП, то його знижки нікуди не подінуться. Так само як і в тому випадку, якщо винен, але «ніхто нічого не бачив», і учасники домовилися, не повідомляючи ГИБДД.

Клас ОСАГО

Нарешті ми дісталися до самого поняття "класи ОСАГО". Цей термін тісно пов'язаний з коефіцієнтом бонус-малус, який ми розглянули вище.

Розроблена спеціальна табличка, яка регламентує, яке саме значення коефіцієнта присвоюється при тих чи інших умовах. Як видно з перших двох стовпців, певного класу відповідає КБМ.

Знижка розраховується шляхом вирахування з коефіцієнта одиниці і множенням отриманого результату на 100%. Наприклад, якщо КБМ дорівнює 0,85, то знижка становитиме:

(1 - 0,85) х 100% = -15%.

Клас страховки ОСАЦВ залежить не тільки від того, наскільки часто автовласник потрапляє в аварії, але і від його водійського стажу.

Від чого залежить клас ОСАГО

Клієнт, який вперше звернувся за полісом, одержує стандартний третій клас зі значенням 1. Після цього пишеться його страхова історія.

Кожен рік, що минув без аварії, буде зменшувати коефіцієнт. Тобто при продовженні поліса третій клас зміниться на 4-й з бонус-малус 0,95 і знижкою 5%. Якщо ж аварії були, то клас, навпаки, знижується, а ціна поліса зростає.

Як дізнатися свій клас ОСАГО

Тепер, коли з термінами ми розібралися, пора з'ясувати, як дізнатися клас водія ОСАЦВ. По суті, для розрахунку знижки при видачі поліса потрібно страхова історія автовласника. Де ж вона зберігається?

Якщо автовласник користувався послугами одного і того ж страховика, достатньо звернутися в свою компанію. Співробітникові знадобиться всього кілька секунд, щоб перевірити клас ОСАГО по внутрішній базі і визначити вартість продовження поліса.

Якщо водій вирішив змінити страховика, йому доведеться попросити у попереднього «опікуна» довідку за формою № 4, в якій вказана інформація про аварійну історії. Документ надається протягом п'яти днів.

Втім, не завжди ця довідка потрібна. Більшість страхових компаній використовують в роботі базу РСА і навіть надають на своїх сайтах клієнтам можливість самостійно розрахувати вартість поліса на основі цих даних. Рідко, але буває, що клас вказується в полісі.

Іноді нові компанії за замовчуванням виставляють новачкові одиницю. Не слід спускати це на гальмах, адже в такому випадку страхова історія буде загублена.

Дізнаємося свій клас самостійно

Визначити клас ОСАГО можна самостійно, без звернення до страховика. Для цього достатньо скористатися вищенаведеної табличкою.

З першими двома стовпцями ми вже розібралися: це класи та КБМ. Інші п'ять стовпців позначають число страхових випадків за минулий рік. 0 - це відсутність ДТП. Відповідно, 4+ свідчить про наявність чотирьох і більше аварій.

Значення в шпальтах - це теж класи. Наприклад, водій-новачок, який отримав при оформленні перших поліса третій клас і КМБ 1, проїздив рік без аварій. У рядку з 3-м класом ми бачимо, що при нульовому числі аварій присвоюється 4-й клас. Якщо ж сталася одна аварія, то 1-й. 1-му класу відповідає коефіцієнт 1,55. Рахуємо:

(1,55 - 1) х 100% = 55%.

Стало бути, водій заплатить при продовженні поліса на 55% більше. Але це не найстрашніший розклад. Ось якщо відбудуться дві і більше аварії, то буде присвоєно клас М, а щоб з нього вибратися і повернутися до одиниці, знадобиться п'ять років.

Щоразу при визначенні ціни страховий агент керується тією рядком таблиці, яка відповідає поточному класу водія.

Але можна обійтися без розрахунків, відвідавши сайт РСА і миттєво дізнавшись свій КБМ, ввівши в спеціальну форму ПІБ та номер посвідчення водія.

Якщо водіїв кілька

Що, якщо в поліс вписано кілька автовласників, що мають різний клас страхування ОСАЦВ? Як визначити ціну поліса в цьому випадку?

При такому розкладі розрахунок вартості проводиться за максимальними коефіцієнтами. Наприклад, в ОСАГО внесено три водія: у першого КБМ дорівнює 0,6, у другого - 0,7, а у третього - 0,9. Значить, для поліса буде взятий коефіцієнт 0,9, і знижка складе 10%.

Якщо обмежень по числу водіїв не встановлено, то бонус-малус залежить від того, чи проводилися страхові виплати за минулий період договору.

Про недобросовісних страховиків і технічних помилках

Виникає резонне питання: навіщо взагалі автовласникові потрібна інформація про те, як дізнатися клас водія ОСАГО, якщо всі дані давно занесені в загальну базу, а в страхових компаніях сидять спеціально навчені люди, які вміють розраховувати ціну поліса?

Проблема в тому, що не завжди ці співробітники мають чисту совість. І вони можуть скористатися незнанням клієнта, щоб запропонувати йому стандартний тариф, тим самим змусивши переплатити.

Навіть якщо страховик навмисно не змінює клас клієнта, це може відбутися в результаті технічного збою або помилкового введення даних.

Якщо клас ОСАГО в полісі з якихось причин змінеться, почнеться нова страхова історія - з першого класу. І водійська репутація буде формуватися заново.

Саме тому не рекомендується купувати підроблені поліси заради економії. Адже коли автовласник подовжує ОСАГО, клас водія визначається виходячи з історії його водіння, і на основі цих даних розраховується ціна. Якщо такої історії немає, всі знижки згорять.

Як заощадити на ОСАГО

На ціну поліса впливають не тільки класи ОСАГО, але й інші фактори. Наприклад, територіальні коефіцієнти різняться в залежності від населеного пункту. Деякі хитрі водії оформляють своє авто на родича, що проживає в місцевості, де територіальний коефіцієнт нижче, а самі їздять по генеральній довіреності.

Також має значення, хто ще вписаний в поліс крім власника машини. Страховка без обмеження осіб, які можуть керувати транспортом, коштує значно дорожче. Та й внесення в поліс людей, які не дуже добре їздять або ж просто поки мають невеликий водійський стаж, загрожує зайвими витратами.

Нарешті, якщо автовласник водить машину не постійно, а, наприклад, тільки в теплу пору року, то йому немає сенсу переплачувати за весь рік. Досить придбати поліс на кілька місяців.

Тепер ми знаємо, що таке класи ОСАГО, для чого вони потрібні, і як їх визначити.