Реструктуризація кредиту: що це таке? Як зробити реструктуризацію кредиту?

У житті можуть виникнути випадки, коли платити по недавно взятими кредитами не те що складно, а практично неможливо. Будь позичальник знає, чим це може загрожувати: судовим позовом, описом майна і примусовим стягненням боргів судовими приставами. Згідно сучасного законодавства, суд вправі примусово провести реструктуризацію проблемної заборгованості. На щастя, і самі банки не проти запропонувати цю процедуру проблемному позичальникові, якщо, звичайно, він не зацікавлений у судовому розгляді.

Реструктуризація кредиту: що це таке

При взятті кредиту практично жоден позичальник, не бажає зіткнутися з особистим банкрутством, коли платити за кредитними зобов'язаннями не представляється можливим. Але на жаль, з кожним роком відсоток непогашеної заборгованості зростає, тому багато хто задається справедливим питанням: як можна мінімізувати кредитні зобов'язання і знизити борговий тягар? На жаль, багато хто до цих пір не знають про процедуру зниження відсотків і пені. І багато хто задається таким питанням, як реструктуризація кредиту. Що це таке? Метою процедури є переоформлення кредитного договору, в якому переглядаються кінцеві терміни виплат і відсотки. Не слід плутати з рефінансуванням боргу! Коли відбувається реструктуризація кредиту, договір можна переподпісать тільки в тій фінансовій установі, де був узятий борг, а при рефінансуванні - в будь-якому іншому банку.

Особливості реструктуризації

Програма реструктуризації кредитів універсальна, але головною причиною її запуску є наявність пропущених платежів і прострочень за договором. Адже при рефінансуванні подібні нюанси можуть стати приводом для відмови, але при реструктуризації вони тільки вітаються. Більше того, наявність штрафний заборгованості є основною причиною перегляду умов договору з позичальником. Банкам невигідні судові розгляди, які несуть в собі істотну втрату часу і збільшення кредитного портфеля. У деяких випадках збільшений кредитний портфель несе в собі автоматичне зниження банківських показників, а ті, у свою чергу, знижують рейтинг установи.

Основні причини реструктуризації

До перепідписання договору ведуть:

1. Втрата роботи позичальником.
2. Зниження рівня доходів.
3. Важка хвороба позичальника або членів сім'ї.
4. Інші поважні причини, що істотно вплинули на зниження рівня доходу.

Переваги реструктуризації

Наприклад, коли відбувається реструктуризація боргу по кредитом в Ощадбанку, переваги для проблемного позичальника наявності:

1. Можливість зберегти позитивну кредитну історію, за умови незначних прострочень.
2. Можливість запобігання судових позовів, які сильно вплинуть на психологічний і емоційний стан боржника.
3. При виникненні фінансових труднощів перепідписання договору часто надає можливість не тільки зберегти позитивну репутацію, але і заощадити свої кошти. Шляхом підписання більш вигідного контракту з меншими відсотками (на цю умову банки йдуть вкрай неохоче, тільки в самих «важких» випадках).
4. Уникнення особистого банкрутства шляхом встановлення нових платежів і термінів виплат, прийнятних для обох сторін.
5. Реструктуризація боргу по кредиту в Ощадбанку надає можливість повністю позбутися від нарахованих штрафів і пені.
6. Уникнути спілкування і примусового стягнення боргів виконавчою службою судових приставів.

Основні різновиди реструктуризацію кредиту

На даний момент існує кілька видів перегляду кредиту за програмою реструктуризація, а саме:

1. Пролонгація, або зміна кінцевих термінів повернення займаної суми. Наприклад, був узятий кредит строком на 5 років. Після пролонгації кінцева дата повернення була змінена на 7 років, при цьому був знижений щомісячний платіж.
2. Зміна валюти кредиту. Це не найпопулярніший спосіб у російських банків, але, тим не менш, зважаючи на економічну ситуацію все частіше застосовуваний. Його схвалюють тільки для сумлінних позичальників, на прийнятних для обох сторін умовах. У цьому випадку кредит, виданий в американській / європейській валюті, замінюється на рублі з урахуванням курсу та існуючих відсотків.
3. Можливість отримання «кредитних канікул». Подібним послабленням користуються позичальники, тимчасово втратили роботу на строк від 3 до 6 місяців. Для отримання цієї послуги необхідно звернутися в банк з відповідною заявою, після затвердження якого позичальник отримує можливість тимчасово не платити відсотки, а тільки суму основного боргу. Пеня не нараховується.
4. Повне або часткове списання нарахованої пені та штрафів.
5. Зниження відсотків по кредиту. Застосовується рідко і тільки для надійних і перевірених позичальників.

Вигода від реструктуризації боргу

При виникненні фінансових труднощів можна провести безболісну процедуру перепідписання договору на максимально вигідних умовах. Реструктуризація кредиту: що це таке? Це насамперед звернення до банку з відповідною заявою з проханням переглянути умови кредитного договору. Наприклад, написавши заяву на реструктуризацію кредиту, Сбербанк (зразок вам надасть співробітник відділення) ви повинні будете вказати в ньому причину подібного звернення. І якщо банк визнає причину поважною, з вами підпишуть договір на більш сприятливих умовах.

Загальний порядок оформлення реструктуризації

При подачі заяви та оформленні процедури реструктуризації існують загальні правила для всіх фінансових установ, які незначно можуть відрізнятися. Перед тим, як зробити реструктуризацію кредиту, необхідно підготувати наступний пакет документів:

1. Паспорт громадянина РФ.
2. Заява на реструктуризацію кредиту Сбєрбанк, зразок якого вам дасть менеджер установи.
3. Оригінал трудової книжки з відміткою про звільнення або зниженні окладу.
4. Довідку про заробітну плату за 6 місяців з останнього місця роботи.
5. Обов'язковий оригінал довідки з районної служби зайнятості, в якій повинна бути вказана інформація про дату взяття на облік та сумі щомісячної допомоги (якщо таке нараховано).
6. Згода чоловіка або дружини на реструктуризацію боргу.

Весь цей перелік документів необхідний для того, щоб банк переконався в тимчасовій непрацездатності позичальника і вирішив в позитивну сторону питання про реструктуризація кредиту. Що це таке, стає зрозуміло за умови грамотного підходу до всіх етапів збору документів і підписання відповідного договору.

Коли необхідно звертатися за реструктуризацією кредиту

При виникненні проблемної заборгованості варто негайно звернеться за допомогою в найближче велике відділення вашого банку. Якщо немає такої можливості, потрібно зателефонувати на гарячу лінію і в телефонній розмові пояснити виниклу ситуацію. Швидше за все, вас направлять в обласне центральне відділення, до фахівця з кредитними заборгованостями, з якому ви будете надалі продовжувати діалог. Самим головне - звернутися в банк із проханням про перегляд кредитного договору до того моменту, коли утворюються великі прострочення і будуть застосовані штрафні санкції. При завчасне обігу існує велика ймовірність перегляду договору на максимально вигідних умовах для позичальника, без штрафів і пені.

При виникненні фінансових труднощів відразу ж звертайтеся за допомогою до найближчого відділення. Банки самі не зацікавлені в накопиченні проблемних боргів і наступних судових розглядах.

Реструктуризація проблемної заборгованості

В разі. якщо ваша заборгованість стала проблемною і вже набігли відсотки і штрафи, банки можуть запропонувати вам реструктуризацію, але з невеликою особливістю. При реструктуризації проблемної заборгованості банки нехотя списують штрафи і пені, тому в кредитний договір вони намагаються внести всю суму. При підписанні зверніть на це увагу. При вашому незгоді банки іноді йдуть назустріч позичальникам, знижуючи або повністю списуючи штрафи і пені. На цьому етапі банки пропонують рестуктуризацію, як останній крок назустріч позичальникові перед подачею документів суд.

Реструктуризація споживчого кредиту

Цей вид реструктуризації - найпопулярніший на ринку вітчизняного кредитування. Процедура реструктуризації споживчого кредиту дуже проста, не вимагає додаткових документів, та й банки дивляться на неї крізь пальці. До споживчих кредитів відносять: кредитні картки, суми, взяті на техніку та інші дрібні товари вартістю до 1 тис. Доларів. Велика частина всіх договорів про реструктуризацію -саме кредити споживчого характеру на дрібні побутові потреби.

Процедура реструктуризації проста, банки охоче йдуть назустріч, а найголовніше - позичальникові не можна затягувати з вирішенням питання. Адже чим раніше звернутися до фінансової установи, тим кращі умови можна собі забезпечити.