Як стають банкрутами фіз. особи, ІП, банки? Як стати банкрутом і не втратити квартиру?

Ще зовсім недавно банкрутами себе могли оголосити тільки юридичні особи. В даний час застосувати дану процедуру можуть і фізичні особи, у тому числі індивідуальні підприємці. Після прийняття норм з банкрутства фізичних осіб найбільш нагальні питання - як стають неспроможними боржниками фізичні особи і як при цьому не втратити своє майно.

Неспроможний боржник

З банкрутством юридичних осіб все відносно зрозуміло, т. К. Законодавство в даній сфері діє досить давно і напрацьована велика практика. Що стосується фізичних осіб, то все набагато складніше, т. К. Багато громадян до кінця не можуть розібратися з тим, як застосувати нововведення у відносини себе і що потрібно, щоб стати банкрутом. Багато хто вважає, що, для того щоб не платити за своїми зобов'язаннями, досить оголосити себе неспроможним боржником. Насправді дати відповідь на питання про те, як стати банкрутом і не платити кредит, важко, т. К., Прочитавши норми закону, можна не тільки не зрозуміти суть, а й заплутатися в самій процедурі. В даний час велика кількість юристів починають практикувати надання послуг у даній сфері. Тільки не ясно, чи розуміють вони самі дану норму і те, як правильно її застосувати, т. К. Законодавчий акт ще «сирий». Не варто довіряти першим зустрічним фахівцям в даній сфері, т. К. Можна опинитися в ще більш делікатній ситуації.

Визнання фізичних осіб неплатниками отримало актуальність, коли громадяни, набравши велику кількість кредитів, просто не змогли їх виплатити. Було прийнято рішення врегулювати дане питання, т. К. Кредитори не завжди лояльно ставилися до своїх позичальників, які найчастіше в силу життєвих обставин не могли виплачувати борги. У деяких верств населення суми заборгованостей доходять до мільйонів, а в період кризової обстановки в країні виплатити навіть маленький кредит досить складно.

Основні етапи і процедура визнання фізичної особи банкрутом

Багатьох хвилює питання про те, як стати банкрутом за кредитами і врятувати своє фінансове становище?

Відразу хочеться відзначити, що застосування даної процедури не є легким способом вирішити свої фінансові проблеми. У багатьох випадках потрібно витрата великої кількості часу і сил, а в деяких ситуаціях - і грошових коштів.
Як стають банкрутами? Перелічимо основні моменти:

1. Особа може бути визнане неспроможним платником тільки в судовому порядку.

2. Оголосити себе таким може як саме фізична особа, так і його кредитор.

3. Заява подається до арбітражного суду.

4. На підставі поданої заяви суд приймає відповідне рішення.

5. Якщо заява подається кредитором, то допускається подати спільну заяву кількома кредиторами.

6. Заява може подано, якщо заборгованість перевищує 50000 рублів.

7. До заяви можна прикладати графік виплат по заборгованості. У такому випадку слухання у справі може бути відкладено, у зв'язку з чим відбувається реструктуризація боргу.

8. ФО визнається банкрутом тільки тоді, коли даний факт фінансової неспроможності повністю буде доведений.

9. Після визнання ФО неспроможним на торги виставляється його майно.

Напевно, найкращим варіантом було б прийняття законодавцем, нарівні з законом, документа, що носить назву «Як стати банкрутом: керівництво для боржника».

Це дозволило б уникнути багатьох зайвих запитань і заощадити час громадян.

Що таке реструктуризація боргу

Дане поняття означає перегляд порядку виплат і умов кредитування. Проводить процедуру банк, коли позичальник не може далі виплачувати заборгованості перед кредиторами.

Реструктуризація відбувається на підставі заяви боржника, в якому вказується причина неможливості подальшого погашення боргу на старих умовах. До заяви додаються документи, що підтверджують погіршення матеріального становища. Важливо розуміти, що процедура з реструктуризації є правом банку, а не його обов'язком. У зв'язку з цим, перед тим як подавати заявку на отримання кредиту, краще дізнатися, чи є можливість змінити умови договору в майбутньому.

Чого очікувати громадянам від норм нового закону

Не варто впадати у відчай і думати, що після проходження розглянутої процедури людина втрачає все своє майно і залишається ні з чим. За законом, не все майно може бути реалізоване в рахунок боргу:

1. Якщо у громадянина є житлова нерухомість, яка виступає в якості єдиного його житла, то банк не зможе забрати її в рахунок погашення заборгованості.

2. Не можуть бути продані особисті речі, в т. Ч. Нагороди та призи.

3. Обмеження є і щодо спільного майна подружжя. Якщо продається спільне майно, то необхідно передбачити можливість придбання іншої нерухомості меншого розміру для одного з подружжя, якого борг не стосується. Наприклад, обміняти наявну квартиру на житло меншої площі.

Цікавим є те, що при визнання фізичної особи банкрутом, всі операції, здійснені ним і його родичами за останній рік, визнаються нікчемними. Робиться це, щоб уникнути можливих махінацій та шахрайства.

Як не втратити все своє майно при проведенні процедури

Питання про те, як стають банкрутами фізичні особи, містить в собі велику кількість нюансів, які дуже часто не враховуються громадянами. Досить складно самостійно вивчити нормативний акт і зрозуміти, чи можна застосувати його правила на свою користь. Громадяни, що вирішили застосувати до себе розглянуту процедуру, в першу чергу задаються питанням про те, як стати банкрутом і не втратити квартиру і при цьому звільнитися від фінансових зобов'язань перед банком. Багато застосовують різні схеми і махінації, щоб зберегти своє майно, у зв'язку з чим на момент банкрутства особа не має нічого, що могло б піти в рахунок боргу. Наприклад, на момент укладення кредитного договору позичальник може переписати своє майно на інших осіб. Такий крок у подальшому створює серйозні проблеми для кредитора. Багато питань викликає продаж майна, що перебуває у спільній власності або якщо нерухоме майно є єдиним житлом боржника або взято в іпотеку. Варто припустити, що до тих пір, поки не виробиться достатня кількість практики з питань того, як стають банкрутами фізичні особи, виникатиме багато спірних моментів, що вимагають роз'яснень та уточнень. Певне число громадян наївно вірять у те, що, оголосивши себе банкрутом, вони можуть забути про свої борги і жити спокійно далі. При цьому ніхто не враховує наступні моменти, які відносять до того, як стати банкрутом в Росії:

1. Протягом п'яти років громадянин не зможе займатися підприємницькою діяльністю.

2. Усі наявні ліцензії будуть відкликані.

3. Не буде можливості оформити нові кредити.

Якщо громадянин готовий піти на такі жертви, то цілком є вірогідність того, що почати життя без боргів вийде.

Банкрутство як міра крайньої необхідності

Для багатьох громадян дана процедура є крайнім заходом, що дозволяє вирішити фінансові труднощі перед кредиторами. Неспроможність громадян платити за своїми боргами стало причиною виникнення економічної кризи. Особливо актуальна тема "як стати фізичним банкрутом" для тих, хто брав іпотеку або кредит у валюті. У зв'язку із зростанням долара погасити заборгованість перед кредитором стало неможливо. Громадяни втрачають роботу, їх заробіток суттєво знижується. Що їм залишається робити? Тільки шукати відповідь на питання про те, як стати банкрутом для банку.

Криза викликала неплатоспроможність не тільки у валютних позичальників, але і у "рублевих". Причому більшість боржників не можуть виплатити навіть найпростіші кредити, які були оформлені на покупку споживчих товарів. Більшість громадян мають заборгованість саме по маленьким розмірам кредитів, і менша кількість тих, чиї борги мають досить великий розмір. За порадами більшості юристів, що працюють в даній сфері, не варто поспішати оголошувати себе неспроможним боржником. Для початку слід звернутися до банку з метою передбачити можливість реструктуризації боргу.

Думка банків про новий закон

Багато кредитних установ довго чекали прийняття цього закону, вважаючи, що він допоможе банкам легально вирішити питання з простроченими кредитами, т. К. Раніше банки не мали ніякої можливості боротися зі своїми боржниками. Прийнятий акт дає свободу кредитним установам, які можуть подавати до суду на позичальника з метою визнання його неспроможним платником. На думку багатьох банків, основна кількість боржників погодяться на реструктуризацію. Саме тому, перш ніж іти до суду з позовом про визнання себе боржником, краще почати з походу в сама кредитна установа і дізнатися, що може запропонувати кредитор для вирішення проблеми, і з'ясувати, як стати банкрутом для банку.

При зверненні в банк не варто приховувати дійсний стан справ позичальника. Наприклад, якщо громадянин втратив роботу і, відповідно, єдине джерело доходу, варто попередити про це банк негайно, не чекаючи, поки накопичиться велика прострочення по кредиту. Від імені буде потрібно лише написати заяву і прикласти документ, що підтверджує факт втрати роботи. Банк розгляне заяву і вирішить, чи може фізична особа стати банкрутом або кращим варіантом буде запропонувати боржнику варіант реструктуризації. Позиція банків ще раз підкреслює той факт, що вони готові до співпраці зі своїми боржниками в частині пошуку виходу зі складної фінансової ситуації.

Можуть підприємці оголосити себе неспроможними боржниками?

Якщо питання про те, як стати банкрутом фізичній особі, більш-менш зрозумілий, то як застосувати закон до ІП? За правилами, IP прирівнюється до фізичної особи, відповідно, на нього поширюється всі норми нового закону. Що необхідно в цьому випадку зробити і як стати банкрутом ІП? ІП можуть бути визнані неплатниками з таких підстав:

1. Якщо ІП не може далі виконувати зобов'язання перед кредиторами.

2. ІП втратив змогу сплачувати по обов'язкових платежах.

Всі вимоги кредиторів до ІП повинні носити лише грошовий характер. Суд приймає заяву до розгляду в тому випадку, якщо у ІП є тримісячна заборгованість перед кредитором і / або розмір боргу перевищує суму в 10 000 рублів. Спочатку, до прийняття закону, було вирішено, що процедуру банкрутства ІП і питання того, як стати банкрутом фізичній особі будуть розглядати різні суди. В даний час, фізичні особи та ВП визнаються банкрутами через арбітражний суд. Можливо, для ІП теж необхідно розробити документ під назвою «Як стати банкрутом: керівництво для боржника».

На який закон слід спиратися?

Головним документом, який варто вивчити, є ФЗ «Про неспроможність (банкрутство)». Нормативний акт неодноразово зазнавав змін і поправки, прийняття яких відкладалося неодноразово. Пов'язано це з тим, що арбітражні суди не були готові до прийняття потоку заяв. Можливо, вони самі не знали відповіді на питання про те, як стати банкрутом фіз. особі. На щастя, закон допрацювали, і вже в жовтні цього року він набув чинності. До сьогоднішнього дня статистика по боргах громадян перед банками невтішна: кожен другий росіянин має заборгованість перед кредитними установами, що перевищує 70 000 рублів. Якщо порахувати, скільки в сукупності складе сума боргу, то можна зрозуміти, що без кредитів обходиться найменший відсоток громадян. Хочеться вірити, що новий закон полегшить життя не тільки громадян, але й роботу кредитних установ.

Банк - банкрут

Цікавим є питання про те, як стати банкрутом самому банку. Відповідь на поставлене питання досить простий: у банку відгукується ліцензія у зв'язку з його фінансовою неликвидностью. Відповідно, якщо у банку відкликана ліцензія, він не може більше займатися банківською діяльністю, що призводить до його ліквідації. Найпоширеніші причини відкликання ліцензії:

1. Не виконуються норми законів, що регулюють банківську діяльність.

2. Банки подають недостовірні звітні дані.

3. Не проводяться обов'язкові платежі тощо.

Останнім часом контроль над роботою банків сильно посилився, що призвело до відкликання ліцензій у багатьох банків, у т. Ч. Досить великих, що працюють на фінансовому ринку тривалий час. Можна сказати, що ЦБ РФ не щадить нікого. Більшою мірою від нової політики ЦБ страждають прості громадяни, які виявилися, наприклад, вкладниками банків, позбавлених ліцензії. Багато хто досі не можуть повернути свої кошти, т. К. Процедура банкрутства банку досить складна і тривала.

Кому вигідний цей закон

Варто розуміти, що розглянута процедура не означає, що кредитор простить заборгованість і забуде про неї. Навпаки, борг буде закриватися за рахунок майна боржника. Що це дає? Насамперед можливість почати нове життя, т. Е. Без кредитів, відсотків, прострочень. Головне - більше не доведеться терпіти дзвінки від колекторів і співробітників банку з погрозами. Саме так впливали банки на своїх боржників до прийняття закону. Самим легальним способом повернути свої гроші була подача позову банком щодо боржника. На сьогодні закон дозволяє не чекати моменту, коли кредитор почне процедуру сам. Можна піти й самостійно заявити себе як неплатоспроможного особи, довівши свою фінансову неспроможність.

Не всі банки оцінюють новий закон з позитивного боку. Особливо нові правила невигідні банкам, що видав кошти під іпотеку. Відповідно до закону, якщо боржник має єдине місце для проживання, то забрати його в якості погашення зобов'язання перед банком не можна. Раніше кредитори могли розраховувати на утримання заробітної плати боржника або його пенсії. Зараз все вирішується тільки через процедуру реалізації майна боржника.

Безсумнівно, банки не захочуть залишитися осторонь і дивитися на те, як їхні гроші йдуть невідомо куди і повертати їх ніхто не збирається. Тому варто очікувати від банків підняття кредитних ставок, посилення вимог до позичальників, і не виключено, що будуть придумані нові лазівки, щоб до основного боргу приплюсувати різні надбавки в якості додаткових банківських послуг. Таким чином, отримати простий позика буде не просто складно, а невигідно.

Таким чином, прийнятий закон більш вигідний саме громадянам. На думку багатьох фахівців, прийнятий закон з'явився поспішним заходом, т. К. Росія ще не готова до такого радикального вирішення проблеми з боржниками, у багатьох громадян сформовано неправильне ставлення до своїх боргових зобов'язаннях. Крім цього, закон істотно зачіпає інтереси кредиторів. Не варто заперечувати, що новий закон для багатьох буде як «ковток повітря», що дозволяє вирватися з павутини боргів і почати життя без обтяжуючих думок.

Наслідки банкрутства

Процедура банкрутства має певні негативні наслідки. Але для тих, хто має великі борги перед кредиторами, дані наслідки можуть здатися простою дрібницею і питання "як стають банкрутами?" є досить актуальним.

Що входить в перелік наслідків:

1. Неможливість визнання банкрутом в найближчі 5 років.

2. Протягом трьох років не можна працювати на керівній посаді.

3. Проблеми з отриманням нових кредитів.

Якщо подивитися на ситуацію з іншого боку, то нічого страшного в зазначених наслідки немає. Особливо для тих, хто має заборгованість, що перевищує 500 000 рублів. Щодо останнього пункту варто підкреслити, що брати кредит ніхто не забороняє. Просто при його оформленні варто попереджати банк про те, що позичальник проходив розглянуту процедуру. Вказувати на даний факт необхідно протягом 5 років.

Варто вважати, що навіть якщо позичальник не вкаже на даний факт, то банки в кожному разі будуть оснащені базою даних про осіб, що піддавалися процедурі банкрутства. Не варто лякатися і думати, що банкрутство зіпсує кредитну історію. Якщо поміркувати, вона і так була зіпсована за рахунок несвоєчасного внесення платежів. При цьому зіпсована кредитна історія не ставить хрест на подальших можливостях отримання кредитів. В силу прийнятого закону багато громадян будуть визнані неспроможними платниками. Виходить, що видавати кредити буде просто нікому. Для банків це вкрай невигідно. Звичайно, пару років все одно доведеться перечекати, можливо, після погашення всіх заборгованостей громадянин просто не захоче знову лізти в боргову яму. Тим більше для багатьох кредитних установ, наприклад, таких, як мікрофінансові організації, фінансові можливості і зіпсовані кредитні історії просто нецікаві. Вони видають грошові кошти без особливих проблем. Аналізуючи можливі перспективи, пов'язані з законом про банкрутство, хочеться ще раз нагадати про те, що, перш ніж брати кредит, варто оцінити свої можливості і в цілому необхідність у його отриманні. Тим більше в країні, де часто буває фінансова нестабільність, варто з обережністю брати будь-які види боргових зобов'язань на себе, щоб у майбутньому не опинитися в числі неспроможних боржників.