Банківські картки: види банківських карт, оформлення, призначення, особливості і функціональні можливості

Пластикові картки банків вже давно стали частиною життя кожної сучасної людини. І на це є ряд причин. Хтось - зарплату, інші - стипендію чи матеріальну допомогу отримує на банківські картки.

Види банківських карт, умови їх відкриття, використання, способи закриття, а також історію цього фінансового продукту ви зможете дізнатися, прочитавши цю статтю. Також будуть приведені найпопулярніші міжнародні системи, що займаються випуском і підтримкою пластикових карт.

Походження і подальша історія розвитку

Розглянемо пластикові карти, починаючи з того моменту, коли стали з'являтися перші банківські картки.

До торгового буму в Америці в п'ятдесятих роках минулого століття, як і в усьому світі, використовувалися гроші у двох видах: готівковому і безготівковому.

Якщо з першою формою все зрозуміло, то на другий зупинимо свою увагу.

Безготівкові гроші тоді представляли собою чеки і чекові книжки. Сучасному користувачеві пластикової карти зрозумілі всі негативні сторони використання чекової книжки:

- можливість підробки;

- довге оформлення кожної операції;

- завжди потрібно носити з собою паперовий чек, який можна легко зіпсувати.

Під час того самого американського торгового буму, коли кількість торговельних угод збільшилося в кілька разів, необхідність мати засіб, який буде надійніше чеків, дуже сильно загострилася.

Спершу банківські картки виглядали як звичайний шматочок картону, на якому вказувалася потрібна інформація.

Поступово вони удосконалювалися, підвищувався рівень захисту.

У тому вигляді, в якому всі звикли бачити пластикові карти сьогодні, вони почали вироблятися в середині 70 років минулого століття, відразу після того, як була винайдена магнітна стрічка.

Що таке банківська карта?

Не вдаючись у фінансові терміни, можна сказати досить просто - це ключ до банківського рахунку, за допомогою якого ви можете виробляти операції, зазначені в договорі (зняти і покласти кошти, оплачувати рахунки і т. П.).

Примітно, що багато хто думає, ніби цей шматочок пластику належить саме людям, які володіють рахунком. Це помилка, оскільки справжнім власником пластикової карти є її банк-емітент. Людина, яка є власником карткового рахунку, - це всього лише утримувач.

Як виглядає банківська карта?

На сьогоднішній день всі банківські картки, незалежно від виробника, мають стандартну форму і розміри. ISO 7810 - стандарт, який визначає, якими мають бути банківські картки. Види банківських карт, які наведені нижче, існують різні, але наступні параметри у них однакові:

• розмір - 85,6 на 53,98 мм;

• наявність магнітної стрічки;

• можлива наявність чіпа;

• на лицьовій стороні міститься картинка (фон, зображення), а також логотип платіжної системи, номер картки, прізвище та ім'я її власника, місяць і рік, до якого вона дійсна;

• на зворотному боці також присутній фон- крім цього, є магнітна стрічка, область для підпису власника картки і спеціальний секретний код, що складається з трьох або чотирьох цифр.

Звичайно, є й деякі винятки, що залежать від банку-емітента. Приміром, деякі фінансові установи замовляють друк фотографії утримувача на банківські картки.

Види банківських карт

Класифікацію карт варто призвести за кількома групами, щоб грамотно їх розібрати по видам. Отже, за типом платіжної системи, в якій функціонують карти, вони бувають:

• локальні;

• міжнародні.

По відношенню до карткового рахунку:

• основні;

• додаткові.

За типом друку:

• ембосовані;

• неембоссірованние.

За можливим операціями можна розділити карти на:

• розрахункові або дебетові;

• кредитні;

• передплачені банківські карти.

Види банківських карт можна розділити і за статусом, а також рівню надаваних послуг наступним чином:

• миттєві (неіменні);

• стандартні;

• золоті;

• платинові;

• класу преміум.

За фактом фізичного існування:

• реальні;

• віртуальні.

Локальні карти являють собою платіжний інструмент, який працює тільки в однієї платіжної системи, яка функціонує на території однієї держави.

Міжнародні, у свою чергу, дозволяють проводити розрахунки по всьому світу, з можливістю взаємодії з іншими платіжними системами.

Найпопулярнішими міжнародними платіжними системами є Visa (частка на світовому ринку - більше 50%) та MasterCard (близько 30% всіх карт пластикових світу). На третьому місці American Express, яка займає близько 18%. Прикладом карти, що випускається в РФ, яка діє у всьому світі, є дебетова карта "Тінькофф Банку".

До одного карткового рахунку можуть бути випущені як основна, так і додаткова карта. Держателем основної картки обов'язково повинен бути власник карткового рахунку.

Власниками додаткових карт можуть бути хто завгодно, але обов'язково має бути згода власника карткового рахунку.

Ембосовані карти

Такі карти можуть прослужити довше, ніж неембосірованние, за рахунок того, що номер і термін дії картки, а також прізвище та ім'я її власника не надрукували, а видавлені на пластиці.

На звичайних картах дуже швидко стираються всі написи через постійне тертя в гаманці, кишені і банкоматі. А карти, видавлені ембоссер (спеціальним апаратом), не втрачають свій вигляд досить-таки довго.

Що можна робити за допомогою карт?

Згідно із зазначеним вище переліком видів пластикових карт, їх можна розділити по можливим операціями. Розглянемо ці види більш докладно.

Приміром, дві однакові на вид картки Visa Classic дозволяють їх держателям виконувати відмінні один від одного операції. Це пов'язано з тим, що клас пластикової карти тільки частково визначає можливості, які доступні їхнім носіям.

Першим ділом розглянемо дебетові картки (розрахункові). Вони використовуються для доступу до власних коштів клієнта банку, які розміщені на картковому рахунку.

Механізм їх роботи простий - спочатку потрібно покласти гроші або почекати переклад на рахунок, потім за допомогою карти можна готівкові використовувати в будь-який час, де є відповідний термінал.

Деякі з них ще й можна назвати депозитними. Прикладом є дебетова карта "Тінькофф Банку", яка приносить дохід держателю за рахунок наявності накопичувальної процентної ставки і різних бонусних програм.

Також дебетові картки можуть випускатися банками за підтримки торгових мереж. Приміром, карта "Кукурудза" є універсальним інструментом оплати товарів і послуг в мережі "Евросеть", а також її партнерів.

Кредитні картки

Існують і кредитні карти. На відміну від попереднього виду, вони призначені для використання позикових грошей. Приміром, у вас є кредитна карта Mastercard з сумою в 10 тис. Рублів.

Коли у вас закінчуються власні кошти, ви можете знімати з цієї картки додаткові з урахуванням ліміту в 10000 р. Згідно з умовами договору, ви повинні будете повернути фінансовій установі ці кошти, поклавши гроші на банківську карту, і заплатити за їх використання комісію у вигляді відсотків, якщо така передбачено договором.

Вони можуть бути самими різними, залежно від того, як банк буде нараховувати відсотки по кредиту. Приміром, є пільгові кредитні картки, за якими потрібно платити відсотки, тільки у разі неповернення коштів протягом особливого періоду, що називається пільговим. Зазвичай це 30-40 днів.

Передплачені банківські карти являють собою не що інше, як звичайний подарунковий сертифікат, тільки більш універсального виду. З такою карткою можна здійснити покупки в якомусь певному магазині, який підтримує цю послугу.

Тобто можна замовити передплачену картку на 5 тис. Рублів, подарувати її людині, який зможе розрахуватися нею рівно на цю ж суму при купівлі товарів у зазначеному магазині. Принцип дії такий же, як і у подарункових сертифікатів.

Різний рівень карт

Ті ж дебетові карти ще можна розділити на кілька видів, залежно від їх рівня і наявності додаткових опцій і рівня захисту від фінансового шахрайства з ними.

Ці рівні часто просто підкреслюють статус їх власника, чим суттєво відрізняються один від одного. Хоча бувають і винятки.

Самим низький рівень у миттєвих (неіменних) карт. Неіменні вони не тому, що нікому не належать. Це пов'язано з тим, що, замовивши собі таку банківську карту, ви отримаєте її моментально. Банк замовляє їх попередньо, але на них немає прізвища, а також імені власника картки. Подібні карти найчастіше оформляються для здійснення покупок в інтернет-магазинах.

Базовий (стандартний) рівень

Потім слід стандартний рівень. Він має на увазі наявність карти Visa Classic або Mastercard Standart. Від миттєвих карток вони відрізняються підвищеним рівнем безпеки за рахунок ембосовані або неембоссірованной друку прізвища та імені власника картки. Такі карти в основному використовують для виплати заробітної плати працівникам, стипендій, пенсій та іншої матеріальної допомоги.

Найчастіше золоті карти зустрічаються у вигляді Visa Gold або Mastercard Gold. Зміст пластикової карти такого рівня не всім по кишені, тому вона вже вважається статусної, на відміну від попередніх. Цей рівень карт вже може включати в себе наявність чіпів на самому пластиці, що значно збільшує захист від шахрайства. Крім цього, є банки, які пропонують власникам Visa Gold безкоштовно отримати страхування майна та здоров'я.

Платинові картки Visa або Mastercard є більш статусними, ніж золоті. Їх вартість часом доходить до сум, рівних декільком прожитковим мінімумам, залежно від тарифів банків. Сильних відмінностей від попереднього рівня немає. Найчастіше ця різниця проявляється в підвищеному ліміті на проведення різних операцій з картою.

І найвищим рівнем карт є преміум. Вартість обслуговування таких карт дуже висока і не по кишені звичайній людині. Цим обумовлені і опції (додаткові послуги), які банк надає безкоштовно власникам таких карт. Приміром, це персональний фінансовий консультант і особиста гаряча лінія, на яку можна зателефонувати в будь-який час.

Карта може бути і віртуальної

Як зазначалося раніше, карти можуть бути не тільки пластиковими, але й абсолютно віртуальними, тобто існуючими тільки в комп'ютері.

Такими є спеціальні карти, які випускаються в електронному вигляді банками виключно для проведення платежів в інтернеті. Адже для них потрібно мінімум інформації - це код картки, термін дії та спеціальний CVV2 код.

Вибір повинен залежати від потреб

Знаючи всі перераховані особливості карт, ви зможете з легкістю вибрати для себе відповідну. Найголовніше - це правильно виявити свої потреби. Наприклад, навіщо вам "кредитка", якщо ви забезпечена людина, а також карта "Кукурудза", якщо в не користуєтеся послугами "Евросети" або ж її партнерів?

Також врахуйте: чим вище клас карти, тим дорожче вам обійдеться її обслуговування. Якщо ви студент, то золота карта вам явно ні до чого. А при частих подорожах за кордон і досить великому обороті особистих коштів без платинової банківської карти вам не обійтися, враховуючи всі послуги, які будуть вам доступні.